Ja miten ne tammikuun kulut

Tätä kirjoittaessani ei tammikuu ole vielä päättynyt, vaan sitä on jokunen tunti jäljellä. Kauppareissut on kuitenkin tälle kuulle jo tehty, laskut maksettu ja muutkin kuluerät hoidettu, joten eiköhän tämän kulutaulukon voi jo työstää loppuun. 

Ja tältä tämä nyt näyttää

Olen laittanut tuon kuluvan vuoden viimeiseksi, joten siitä on helpompi katsoa muutosta ja verrata viime vuoteen tai keskiarvoon. Keskiarvo sisältää siis vuodet 2018,2019,2020 ja vielä kuluvan vuoden luvut. Eli keskiarvo on sikäli muuttuva, että vuoden 2021 tilanne vaikuttaa siihen.

Ensimmäisenä huomaa, että ruoka ja lapset on ollut hurjan paljon suurempi kuin aiempina vuosina. No, ostin Rekosta ison satsin lihaa ja se on pakastimessa odottamassa. Samoin muutamia muita hamstrauksia on tehty. Mutta tämän kehitystä pitää nyt tosissaan seurata, esim. tässä kuussa ruokaostoksen pitäisi olla selkästi keskiarvon alapuolella, koska tämän kuun liha- ja muut ostokset pitäisi tuoda säästöä kaupassa. Jos näin ei ole, on kulutustottumus siirtynyt huolestuttavasti kalliimmalle tasolle ja jotain pitää tehdä. Eli seurantaan!

Lapset -rivi taas johtuu noista harrastusmaksuista, jotka tosiaan painottuvat alkuvuoteen. Helmi-maaliskuussa tämä lienee myös keskiarvoa korkeammalla, sitten pitäisi tasoittua, kunnes syksyllä taas pienempi piikki. Näin siis, jos vanhoilla mennään. Tästä ei siis vielä suurempaa huolestumista. Lisäksi tuossa on alennusmyynneistä ostettuja talvivaatteita seuraavaa talvea varten, joten pitäisi tuoda säästöä myöhemmin.

Kotiin ei tässä kuussa mennyt juuri mitään, mies hoiti tosiaan siihen liittyvät menot. Viihde, huvi -kategoriaan kuuluu mm. ulkona syömiset. Mättöä haettiin kerran perheelle ja ilmeisesti jotain muuta pientä tuhlattu. Tästäkään en vielä ole huolestunut.

Koira vanhenee uhkaavasti ja lääkehoidot yms. vievät rahaa. Tämä kategoria väistämättä kasvanee, mutta siitä en tingi. Lääkkeet ja ravintolisät yms on vain ostettava kun aika on.

Muuten noista ei sen kummempia, kuin että tässsä yhteenvedossa on tuo sekalaista osio aika iso. Johtuu siitä, että halusin taulukosta selkeän ja lyhyen. Siihen kuuluu mm. jäsenmaksut (omat), puhelinkulut, lahjat yms. Eli aika paljon kaikkea. Nyt sitä nostaa (kuten lasten harrastuksia) alkuvuoteen painottuvat maksut etenkin jäsenmaksuissa. Tämä varmasti tasoittuu. Toisaalta esim. joululahjoja ostan hiljakseen pitkin vuotta, joten niitä kuluja tuonne tulee kyllä matkan varrella.

Summa summarum. Tammi-helmikuulle tulee paljon kertaluonteisia maksuja tai sellaisia, jotka erääntyvät max. kahdesti vuodessa. Vielä ei tästä siis valtavan isoa näkymää rahankäytön kehityksestä tälle vuodelle saa. Tosin tuo ruokalaskun tarkkailu pitää ottaa työksi. Siihen pitää palata sitten helmikuun tsekkauksessa. 

Varallisuuskehityspohdintaa tammikuun päättyessä

Nettovarallisuus ei ole kasvanut suurin harppauksin, mutta positiivinen suunta kuitenkin. Suurin kiitos on toki lainojen lyhennyksessä. Lisäksi kuukausittainen säästö rahastoihin tuo automaattisesti varallisuuden kasvua, olettaen että kurssit eivät romahda. Muutoin ei juuri tullut pantua säästöön. Nyt koitan säästää noita sijoitusasunnon remppoja varten, joten kaikki "ylimääräinen" raha menee sijoituasuntojen tilille, joita en sitten säästöön laske. Ne kun valuvat tuosta kohta kuitenkin käsien läpi. Koitan nyt epätoivoisena saada sinne rahaa, että ei voisi ehkä vähän säästöjä jäädäkin vielä remonttien jälkeen. Katsotaan, vielä näyttää pahalta. 

Tammikuun kululaskelmaa en tähän vielä laita, koska vielä ennen kuun loppua on käytävä kaupassa. Eli vielä tulee menoja. Varallisuuden kuitekin jo laskin, koska kuun viimeinen pankkipäivä oli ja meni ja säästöönkään en nyt näiden päivien aikana mitään saa. Kovasti pitää saada loppuvuoden aikana säästöön, jos tuon tavoitteen aion saavuttaa. Mutta onneksi on vielä aikaa. 

Pohdintoja sijoitusasuntolainasta

Minulla on tosiaan reilut 72 000 euroa sijoitusasuntolainaa. Asuntoja on, sanon tässä vaiheessa vielä vähän epämääräisesti, joitakin. Ei mitään älytöntä määrää, mutta enemmän kuin kaksi :). Ehkä tätä avaan myöhemmin vielä enemmän. Jo tuosta lainan määrästä ja asunnoille laskemastani nettovarallisuudesta (ilman yhtiölainaa siis) voinee päätellä, että eivät ole mitään pääkaupunkiseudun tai muunkaan ison kasvukeskuksen keskusta-asuntoja. Ovat kuitenkin olleet ihan kohtuullisen tuottoisia näinä vuosina, euroissa toki tuototkaan eivät huimia ole.

Minulla on tällä  hetkellä kaksi eri sijoitusasuntolainaa, jotka on otettu jo useampi vuosi sitten. Toinen on sellainen, joka voi mennä miinuskorolle, mutta toisessa on nollataso alimpana rajana. Tämä jälkimmäinen on suurempi laina ja vielä pidempään jäljellä. Viime vuonna heräsin siihen, että marginaalit ovat nykytasoon  nähden aivan liian korkealla. Lisäksi riski pankille on tosi pieni, olen vakityössä, vuokrat tulevat ajallaan ja vakuudet ovat taatusti enemmän kuin riittävät. 

Ei siinä sitten muuta, kun yhteydenottoa pankkiin. Etenkin kun erinäisistä fb-sivustoista olin lukenut, että aika helposti pankit nuo marginaalit laskevat taas tällä hetkellä. Noh, järkytys oli suuri, kun pankista vastattiin, että jotta voitaisiin edes alkaa keskustella marginaalista, pitää toimittaa kaikista asunnoista päivitetyt isännöitsijätodistukset. Äkkiä laskin, että niihin olisi mennyt monta sataa ja näin olisi syönyt varmasti loppulainan mahdolliset marginaalin alentamisen mukanaan tuomat säästöt. Olin kyllä aika kiukkuinen, moista en ole marginaalin tarkastuksessa kuullut kyseltävän, vaikka kovasti virkailija koitti sanoa, että on ihan normi käytäntö. Suunnittelin tästä raivostuneena jo lainan ja pankkiasioinnin vaihtoa toiseen pankkiin, mutta edelleen ne isännöitsijätodistukset olisi pitänyt uuteen pankkiin toimittaa, kun asiakkuutta tarjoavat. Se sikäli olisi ihan ymmärrettävää, kun uutena asiakkaana siirtyisin. 

Eli lopputuloksena on se, että jatkoin vanhoilla ehdoilla vanhan pankin asiakkaana, mutta erittäin tyytyämättömänä sellaisena. Nyt pyrin hoitamaan tuon toisen lainan pikaisesti pois, että osa asunnoista vapautuisi takauksesta. Siinä vaiheessa todennäköisesti kilpailutan pankit ja katson, millaisia tarjouksia tulee. Viimeistään se tapahtuu kuitenkin siinä vaiheessa jos/kun jossain vaiheessa uutta sijoitusasuntoa olen hankkimassa. Tämä nyt ei tule tapahtumaan kuitenkaan todennäköisesti ainakaan tämän vuoden aikana, koska tosiaan noita remontteja on vanhoihin tulossa ja jotenkin nekin täytyy hoitaa. Eli sinne taitaa nuo säästöt aika hyvin kulua tämän vuoden aikana. Mutta ehkä jo ensi vuonna saisi jo käteistä kerättyä sen verran, että voisi v. 2022 loppupuolella katsoa taas tilannetta. Siinä vaiheessa vanhat lainat ovatkin jo tosi hyvällä mallilla maksun suhteen.

Alkuvuoden laskusuma

En tiedä, miten muilla, mutta minulle sattuu alkuvuoteen tosi iso kasa kerran tai pari vuoteen tulevia laskuja. Lasten harrastusmaksut ovat tätä nykyä yksi suurimmista. Samoin erilaiset jäsenmaksut (kaikki turhat jäsenyydet karsittu), lehtimaksut (Aku Ankka!) ja muuta tällaista "sekalaista", joista tulee kokonaisuutena yllättävän iso summa. Olen tosiaan joka kerta tarkkaan harkinnut, ovatko nämä sellaisia menoja, joihin haluan rahani laittaa, mutta toistaiseksi kaikki tällä hetkellä voimassa olevat tilaukset/jäsenyydet/harrastukset ovat sellaisia, että ne on tarpeelliseksi koettu. Kuten jo aiemmin kirjoitin, normaalista, perusmukavasta elämästä ei ole tarkoitus karsia. Toki jos jokin oikea rahakriisi iskisi, olisi näistä monista todellisuudessa mahdollisuus luopua. Mutta esimerkiksi juuri nuo lasten harrastukset haukkaavat ison summan, ja niistä en kyllä ihan heti ole valmis säästämään. Mutta tosiasia on, että kyllä lapset vievät rahaa. 

Samoin toinen rahasyöppö on lemmikki. Vuosien varrella eläinlääkäriin on mennyt hurjia summia ja toki ruoka yms. maksaa. Samoin matkoille lähdettäessä hoito pitää järjestää jotenkin, tai järjestellä esim, majapaikat siten, että lemmikki on sallittu. Eli elämää tekee tosiaan haastavammaksi monilla tavoin nuo karvaiset kaverit. 

Nämä ovat nyt kuitenkin niitä valintoja, joita elämässäni olen tehnyt. Ja kaikkea ei ole euroissa laskettavissa, näinhän se on. Monta asiaa olisi jäänyt elämässä kokematta ilman lapsia ja kieltämättä myös lemmikkejä. Eli tuovat ne rikkautta omalla tavallaan. Tämä on aina hyvä muistaa, kun kuluja miettii. 

Mutta nyt pitää vain noita tulleita laskuja alkaa eritellä ja laittaa eräpäivien mukaan maksuun. Onhan ne sitten vuodeksi tai puoleksi sitten taas hoidettu.

Menot, tästä lähdetään

Olen seurannut aika yksityiskohtaisesti menojani Excelissä jo vuosien ajan. Sen kummemmin en ole kuitenkaan analysoinut menoja. Lähinnä olen satunnaisesti kauhistellut, miten sitä rahaa menee. Nyt tein yhteenvetomaisemman koosteen näistä menoista, yhdistelin eri luokkia yhteen, jotta saisin laajemmat kategoriat tehdyksi. Samalla tein vertailuksi viime vuoden yhteenvedon näistä menoista ja kolmen vuoden menojen keskiarvon. Tästä lähdetään liikkeelle, kun alan pohtia kuluvan vuoden menoeriä ja mahdollisia säästökohteita, jos niitä on. 

Kun katson näitä lukuja, huomaan että vuosi vuodelta menot ovat vain lisääntyneet. Matkustaminen oli huomattavasti vähäisempää kuin aiempina vuosina, samoin tuo viihde, huvi -osio on pienempi kuin aiemmin (sisältää mm. ravintolakäynnit, elokuvat yms) Melkein kaikkeen muuhun menikin sitten enemmän rahaa kuin aiemmin. 

Menoista on hyvä huomioida, että nämä on vain minun tililtäni lähteneet rahat. Meillä on miehen kanssa omat tilit, mutta emme laske kuka maksaa mitäkin. Uskon, että keskimäärin menee aika tasan. Minä käyn enemmän kaupassa ja ostan lasten vaatteet ja hoidann muut menot, mutta mies maksaa useimmat autoon ja asuntoon liittyvät juoksevat menot sekä pääosin vakuutukset. Mutta siksi tämä on osin toki vääristynyt laskelma, kun koko talouden menoja ajattelee. 

Nyt sitten pitäisi katsoa, miten tästä voi lähteä säästämään. Se onkin sitten haastavampi juttu. Pitää nyt katsoa vähän, miten vuosi lähtee etenemään ja sen jälkeen palata asiaan. Jos nyt alkuun pyrkisin vain yleisesti tiedostamaan kulutustani ja miettimään, mitä oikeasti tarvitaan. Katsotaan auttaako se mitenkään tähän. 

Eläkevakuutuksesta

Edellisen kirjoitelman jälkeen on tuo aikanaan nuorena ottamani eläkevakuutus pyörinyt mielessä paljonkin. Ja varsinkin nyt, kun taas tuli luetuksi Kauppalehdestä tästä eläkkeen rajapyykin siirtymisestä. Vaikka olen jo yli nelikymppinen, tuntuu että eläke karkaa aina vain kauemmaksi. Siksi aikoinaan tuon eläkevakuutuksen otinkin. Siihen aikaan ehdot olivat vielä kohtuulliset, takaisinmaksun piti alkaa kun täyttää 60 vuotta. Ihan jees nyt ajatellen. Ehdin jonkun aikaa säästää, ennen kuin raja muuttui 62 vuoteen. Sekin vielä kohtuullista, Mutta kun se nousi normaaliin eläkeikään, totesin että ei mitään järkeä. Kuten taisi moni muukin ajatella. Silloin lopetin säästöt tuonne. 

Käytännössä siis kun täytän 60, on jotain nostettavissa ja loput 62v rajapyykin saavuttaessani. Tarkemmin en nyt ole selvitellyt, miten nostot voi ottaa, ei ole ihan vielä ajankohtaista :). Mutta koska summa tosiaan on melko pieni, en nyt sen varaan mitään laske. Jos nyt vaikka muutaman reissun niillä rahoilla aikanaan tekisi. Enempää ei taida voida toivoa. Onhan sekin toki jotain. Onneksi ovat sentään ainakin toistaiseksi olleet ihan kohtuullisesti tuottavissa rahastoissa, kulujen jälkeen vuosituotto on kuitenkin positiivista. Toki näin jälkeenpäin voi vain harmitella, kun ei osaa sitonut kiinteään korkotuottoon. Ne olivat isoja prosentteja nyt ajatellen, tyyliin 4-5%. Olisi ihan hyvä takuutuotto sijoitukselle. Mutta eipä sitä silloin osannut aavistaa näitä korkomuutoksia ja ehtojen huonontumisia noin totaalisesti. Jälkiviisaus on aina helppoa. Omien ratkaisujen mukaan sitä kuitenkin on elettävä.

Kylmiä faktoja

Tästä lähdetään liikkeelle 1.1.2021. Taustaksi siis, että olen hiljalleen kerryttänyt vuosien saatossa elämisen ohessa jonkin verran omaisuutta, mutta mitään aktiivista sijoittamissuunnitelmaa en ole koskaan tehnyt. Sinkkuaikoina rahaa olisi varmaan kertynyt hyvin säästöön, mutta silloin matkustelu vei paljon rahaa. Onneksi jotain tuli kuitenkin laitettua sivuun. Nyt yli nelikymppisenä ja perheellisenä ei tosiaan ihan samaan tule kyetyksi. Lapset vievät kyllä yllättävän paljon rahaa harrastuksineen ja vaatehankintoineen.

Mutta tämä taustaksi, nyt lukuihin. Omistuksessa on muutama sijoituasunto keskisuurista(?) kaupungeista. Olen arvioinut niille velattoman arvon, joka tietysti on pelkkä valistunut arvaus. Osassa on yhtiölainaa (remontti, ei uudiskohteita), jotka olen siis arviomastani arvosta vähentänyt. Tänä vuonna yhtiölainaa on tulossa lisää, joten arvo muuttunee sen jälkeen. En usko, että asuntojen arvo nousee ihan samaan tahtiin kuin mitä remontteihin menee. Lisäksi yhteen asuntoon on pakko tehdä keittiä- ja pesuhuoneremppa, joten ne nielevät rahaa ja varallisuutta. Ja valitettavasti itsellä ei ole taitoa tai aikaa niihin tehdä mitään.

Lisäksi olen ostanut hiljalleen vuosien varrella osakkeita ja rahastoja. Nuorena hurahdin eläkevakuutukseen. Siihen en enää laita rahaa, koska ehdot muuttuivat niin huonoksi. Mutta nuo vanhat rahat on siellä jemmassa vielä aika tovin. Laitan tähän vielä tuon eläkevakuutuksen tiedoksi, mutta en sitä aktiivisesti seuraa, koska sen hyödyntäminen on aika hankalaa. 

Arvot 31.12.2020

Asuntojen arvo                            171 000 €

Osakkeet                                       31 708 €    

Eläkevakuutus                              13 623 €

Rahastot                                         6 336 €

Säästöt                                           4 371 €

Laina                                          73 032 €

Nettovarallisuus                        154 006 €

Ilman eläkevakuutuksia            140 383 €

Kovin nopeasti tämä ei siis tule kasvamaan, mutta tavoitteita täytyy toki asettaa. Mahdollinen voisi olla nettovarallisuus vuoden lopussa 169 000 €. Ehkäpä siihen lähden hommaa nyt suuntaamaan. Suunnitelma tähän myöhemmin.

 

Uusi vuosi, uudet haasteet

Vuosikausia on tullut luetuksi mielenkiintoisia blogeja monilta elämän alueilta. Näistä itselle viime aikoina kiinnostavimmiksi ovat nousseet talouteen ja vaurastumiseen liittyvät versiot. Olen pyrkinyt lukemaan mahdollisimman paljon ja mahdollisimman erilaisia blogeja ja mielenkiintoisia on matkan varrella lukulistalle tarttunutkin mukaan.

Uuden vuoden innostamana ajattelin itsekin kokeilla, miten tämä lähtisi sujumaan. Paineita en kuitenkaan ota. Jos näyttää siltä, että tämä ei ole minun juttuni, niin lopettaahan tämän aina voi. Pohdin kuitenkin, että tämä voisi olla itselleni sellainen työstöalusta kohti tulevaa. 

Otsikon mukaisesti, tavoite ei ole mikään hikeä ja kyyneleitä aikaan saava säästäminen ja säästöasteen huikeaksi nostaminen. Tavoite olisi, että voisin jäädä ennen virallista eläkeikääni pois työelämästä tai ainakin selkeästi pienentää työmäärääni ja lisätä vapaa-aikaani. Puolisoni jää eläkkeelle aika monta vuotta ennen minua, joten tavoitteena olisi, että voisimme yhdessä nauttia elämästä ja matkustelusta tuolloin. 

Elämän realiteettina on se, että meiltä löytyy kaksi alakouluikäistä lasta ja vielä lemmikki. Siihen päälle omakotitalo ja auto, joten mikään sinkkutalouden säästäminen ei onnistu. Olen kohtuullisen hyvin toimeentuleva akateemisesti koulutettu naisihminen. Mikään hedonisti en ole, enkä juuri harrasta turhaa shoppailua, mutta ruokakaupassa suosin luomua ja lähiruokaa ja käymme välillä ulkona syömässä ja matkustelemme jonkin verran. Eli nämä vievät aika ison loven tuloista. Ajatuksena ei ole kuitenkaan, että luovun elämästä nyt ja siirryn sitku -elämään. Tavoite on vain jäsentää tässä tuloja ja menoja ja katsoa, saisiko jotain uutta buustia säästämiseen ja sijoittamiseen tätä kautta. 

Omaisuutta on onneksi jo ehtinyt kertyä matkan varrella jotain, eli ihan nollasta en aloita. Mutta vielä näillä omaisuusmassoilla on turha haaveilla edes kevennetystä elämästä. 

Näillä spekseillä lähden siis työstämään tekstejä. Avaan hiukan tähän mennessä kertyneitä säästöjä lähiaikoina. Näin jää muistoon se, mistä lähden liikkeelle, kun projekti Pehmeä lasku eläkkeelle käynnistyy.